כמה הון עצמי נדרש למשכנתא ישראלית?

כמה הון עצמי צריך למשכנתא?

אם אי פעם חלמתם על רכישת דירה, בטח שמעתם על ההון העצמי המסתורי הזה. כמה? 20%? 30%? 5%? מה זה בכלל? והאם נכון שהבנקים מתייחסים לכך כמו לכדורסל בעירוני? אז בואו נצלול לתוך המים העמוקים (אבל לא כל כך קרים) של ההון העצמי במשכנתאות!

מהו הון עצמי ומדוע הוא חשוב?

ההון העצמי שלכם הוא בעצם הסכום הכספי שאתם מביאים לדעתי מפתח הדלת לקניית דירה. מדובר בכסף שלכם, בלי עטיפות, בלי הוצאות על ממתקים – פשוט כסף נקי. למה זה כה חשוב?

• יחס הלוואה לערך הנכס: ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך הבנק ירגיש יותר בנח לתת לכם את ההלוואה.
• תנאים טובים יותר: הון עצמי גבוה יכול להוריד לכם את הריבית במקרים רבים. כן, כן, הבנק מחפש אותך ואת הכסף שלך!
• פחות סיכון למשקיע: פחות כסף שאתם לוקחים על עצמכם עם הלוואת משכנתא, זה פחות סיכון. זה פשוט יחסית, לא?

כיצד לחשב כמה הון עצמי אתם צריכים?

אז כמה בדיוק אתם צריכים? יש נקודות התחלה טובות, אבל כמו תמיד, אין תשובה אחת נכונה.

נקודת המוצא: 20% הוא לא מספר קסום!

המספר המפורסם הזה של 20% פשוט נפל מסוס הפירמידות של הנדל"ן. זה יכול להיות יעד טוב, אלא אם כן אתם רוצים:

• לקנות דירה יוקרתית במרכז תל אביב.
• לעבוד על טקטיקות פיננסיות פרועות.
• או פשוט לא לשטוף כלים במשך חודש!

אופציות נמוכות יותר – נכון, יש!

כן, בואו נדבר על אופציות אחרות. יש בנקים שמאפשרים לכם להביא 10% הון עצמי. תארו לעצמכם – אתם נכנסים לעסקה עם פחות משקל על הכתפיים! יש כמה נקודות שחשוב לציין כאן:

• לוחצים את הריבית: עם הון עצמי נמוך יותר אתם עלולים לשלם יותר ריבית.
• תוכנית ביטוח: אולי גם תצטרכו לפתח מכשירי ביטוח נוספים – כי בחיים, אף פעם אין לדעת.
• המסלול יכול להיות ארוך יותר: יותר הלוואות, יותר סיבוכים.

תשובות לשאלות נפוצות

עכשיו, אולי אתם שואלים: "אבל מה עם כל השאלות שאני לא מבין?" ובכן, הנה כמה תשובות לשאלות שיכולות לצוץ:

מה קורה אם אין לי 20%?

אל תדאג! יש כאלה שיכולים לתת לך הלוואה עם 10% הון עצמי. רק תכין את עצמך למסלול ריבית גבוהה יותר.

איך ניתן לחסוך כסף להון עצמי?

לפתוח תוכנית חיסכון, לוותר על קפה יקר מסעדה, לסגור את המנוי לחדר הכושר ולעשות כושר בחוץ!

האם אתה צריך להראות הכנסה גבוהה כדי לקבל משכנתא?

כן, בדרך כלל. הבנק רוצה לדעת שיש לך כסף ולא רק חוזה רכישה במצב "ממתינה".

האם יש תועלת בחיסכון בהון עצמי?

שאלה מצוינת! להון עצמי יש יתרונות גדולים. זה סוג של "נשק סודי" שאתם יכול להתחיל להשתמש בו לרכישת נכס. לא רק שאתם יכולים לקנות דירה, אלא שיש גם תגמולים שיכולים לבוא עם זה:

• הוצאות נמוכות יותר? ייתכן מאוד שההוצאות שלכם על הריבית תהיינה נמוכות יותר – בנק אינו אוהב לסכן את כספו!
• למצוא דירה בקלות! עם הון עצמי גבוה, אתם מתחילים מהצעד הנכון.
• לשדר אופטימיות! כן, אנשים ירצו לעבוד איתכם אם תבואו עם משפחה טובה.

סיכום: ככה מתחילים את המסע!

אז, כמה הון עצמי אתם צריכים למשכנתא? התשובה היא "זה תלוי". עם זאת, ברור שככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך יהיו לכם יותר אפשרויות בחייכם. כמובן, ישנן דרכים אחרות להתחיל את המסע הזה, אז אל תהססו ושאלו שאלות. זוכרים? מים חמים ומזיגת הון!