כמה אחוז הון עצמי צריך למשכנתא כדי להצליח?

כמה אחוז הון עצמי צריך למשכנתא? הידע שיכול לחסוך לכם כסף!

שוק המשכנתאות הוא כמו מסיבת ריקודים – כולם רוצים להיות חלק ממנה, אבל עדיף לדעת את הצעדים הנכונים לפני שאתם מתפדחים על רחבת הריקודים. אז כמה הון עצמי באמת אתם צריכים כדי לעלות על המסלול ולרכוש דירה? בואו ניקח כמה צעדים קדימה ונבין מה קורה כאן.

מה זה הון עצמי ולמה הוא חשוב?

תחשבו על הון עצמי כמו על כרטיס הכניסה למסיבת המחכות לכם; אם אין לכם מספיק כסף להניח בחזית, הוגדרתם כ"לא רצויים" (או פשוט לא נלך לשום מקום). הון עצמי הוא הסכום שאתה מביא מהבית – הכסף שלך, ולא של הבנק. במילים אחרות, זהו החלק ממחיר הנכס שאתם מממנים מכיסכם.

• הון עצמי נמוך = סיכון גבוה יותר לבנק.
• הון עצמי גבוה = ריבית נמוכה יותר וחוזה טוב יותר.

אז, מה המספרים המוזרים האלה? כמה הון עצמי צריך בעצם?

בישראל, הסטנדרט להון עצמי הוא בערך 25% מהמחיר הנכס. נכון, זה נראה כמו הרבה, אבל זו הדרך של הבנק להימנע מתקלות בשוק הנדל"ן. עם זאת, יש כאלו שמסוגלים להתחיל גם עם 10% או 15% הון עצמי, תלוי בפוליסת הבנק ובגורמים נוספים.

אבל קבלו את זה: למה דווקא 25%?

ובכן, זה לא סתם מספר שנשלח על מחלוקות בין בנקאים. זו כן הדרך של הבנק להבטיח שהוא לא יאבד את החולצה שלכם אם השוק ייפול, וגם אתם לא תהיו תקועים עם דירה שמזכירה יותר מאורחת בלתי רצויה, ופחות מקום לגור בו.

• 25% נותן רשת ביטחון לבנק.
• כשהשוק תנודתי, אתם מסודרים עם אמון שהשקעתם.
• ריבית נמוכה יותר, פחות תשלומים – מי לא אוהב את זה?

שאלות נפוצות על הון עצמי למשכנתא

1. מה קורה אם יש לי פחות מ-25% הון עצמי?

לא כל הנושים עסוקים בתחרות עליכם החל מ-25%. יש רופאים, עורכי דין ואפילו טייסים שיכולים לאשר לכם משכנתא עם 10% או 15% הון עצמי. רק הקפידו לבדוק את התנאים – לפעמים זה יהיה יקר יותר!

2. האם ההון העצמי חייב להיות על כסף מזומן?

לא בהכרח. חלק מהבancos מכירים בתכולת השקעות אחרות כמו נכסים, חיסכונות, או אף מתנות מקרובי משפחה, כהון עצמי.

3. האם ריבית נמוכה פירושה שההון העצמי שלי גבוה?

בדיוק! ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך גם הסיכון לבנק קטן יותר – מה שמוביל לריבית נמוכה יותר.

4. האם אני יכול לקבל הלוואות הון עצמי למשכנתא?

בוודאי! ישנן הלוואות שמטרתן היא לסייע לכם בהוצאות כגון ריהוט, שיפוץ דירה וכו'. לחלקן ניתן להשתמש כרשות להון עצמי.

5. האם קשה להשיג הלוואה עם הון עצמי נמוך?

תלוי מאוד בבנק ובתנאים שלו. יש בנקים שהם פחות גמישים, אך יש גם כאלו שיביסו בלב את חוויית הקנייה.

מה עוד צריך לדעת על הון עצמי?

שמעתם על התחום הזה שנקרא "הון עצמי של הורים"? זה הזמן לחפש את הסבתא או הסבא שאתם אוהבים. ההורים שלכם אולי יכולים לעזור עם מתנות או הלוואות כספיות בהון עצמי שלכם; זה יכול לשדרג לכם את חוויית המשכנתא לעונג של ממש.

• תשמעו מהם על מנגנונים שונים – כמו מתנות או הלוואות.
• אם המשפחה מהכיסטון – זה הזמן לבדוק את הזודיאק של בני הזוג!

שורה תחתונה: ידעו את המסלול שלכם!

התהליך של רכישת דירה ומשכנתא הוא לא פשוט, אבל הידע על הון עצמי יכול לשדרג לכם את החוויה. אחרי שענינו על כל השאלות שלכם, המשמעות היא פשוטה: ככל שתחסכו יותר כסף, כך תעמדו בתנאים טובים יותר ותחסכו כסף בטווח הארוך.

אז, כשאתם שלבים למשכנתא, אל תשכחו להביא את הכרטיס הכניסה שלכם – הון עצמי – ולהנות מהמסיבה!