כל מה שצריך לדעת על חישוב הון עצמי למשכנתא

איך לחשב את ההון העצמי שלך למשכנתא? כל מה שהייתם רוצים לדעת ולא העזתם לשאול!

אז אתם מתכננים לקנות דירה, פתחתם את האפליקציה של הבנק (הבוקר, כי לא הספקתם אתמול) והבנתם שהדבר הראשון שאתם צריכים זה משכנתא. כן, המסע הראשון אל עולם הנדל"ן מתחיל בשאלה הכוחנית ביותר: מהו ההון העצמי שלי? אל תדאגו, לא מדובר על חישוב של דמי הכיס שלכם מגן הילדים, אלא על חישוב שחייב להיות פשוט, ברור ומדויק. אז קחו נשימה עמוקה, כי נמצאים כאן בהכנעה פיננסית!

מה זה ההון העצמי בכלל?

בואו נגלה את הסוד שמאחורי המונח המפחיד הזה: הון עצמי. בשפה פשוטה, ההון העצמי שלכם הוא הכסף שלכם, הכסף שהשקעתם ולא תלויים בו בבנק. תחשבו על זה כמו על מה שמתחת לשפתיים שלכם: מה שיש לכם בבית השתייה לעומת מה שבסופר. במקרה שלנו, זה מה שיש לכם לתשלום מקדמה על הבית.

איך מתחילים לחשב את ההון העצמי?

כדי לחשב את ההון העצמי שלכם, תצטרכו לתכנן את התהליך באבו קלות. אנחנו מדברים על מספרים, ולא סתם מספרים, אלא על המספרים שאתם חולמים עליהם בלילה! אתם יכולים לספור את ההון העצמי דרך הסעיפים הבאים:

• כמה כסף יש לכם בחסכונות? (כפל מבצע, יש כאלה שאמנם קונים כרטיסים לסופר לוטו, אבל יש גם כאלה שיודעים לחסוך).
• האם יש לכם נכסים נוספים? (דירה שכורה, טלוויזיה חסכונית שתרצו למכור, וכדומה).
• מה הערכת שווי של אותם נכסים? (החבר הפיננסי שלכם יכול לעזור כאן).

אוקי, אז כמה אני צריך כדי לשלם על המקדמה?

בואו נניח שאתם רוצים לקנות דירה ב-1,500,000 ש"ח (מזל טוב!) והבנק שלכם אומר לכם שהמקדמה צריכה להיות 25%. תיכף תסבירו שהמיליון לא מגיע עם ארוחת בוקר. אז בואו נחשב:

• 25% מתוך 1,500,000 ש"ח = 375,000 ש"ח.

אז בואו נשלוף את החשבון… אם ה-הון העצמי שלכם יהיה מעל המיליון להתנאה, הבנק יתחיל לשלוח אליכם מסרונים עם "כן, זה פעמיים ברציפות!".

האם יש יתרונות בהון עצמי גבוה?

בוודאי! הנה כמה מהיתרונות העיקריים:

• ריבית משכנתא נמוכה יותר.
• תנאים נוחים יותר (גם לבן זוג שלכם זה יהיה נעים!).
• ביטחון עתידי כלכלי.

מתי זה יתחיל להיות מעניין? קווים לדמותם של הוצאות!

לא נעים לגלות, אבל יש הוצאות נוספות שצריך לקחת בחשבון. מה לעשות, הכלל הוא "אין ארוחות חינם". אז תחשבו על ההוצאות הבאות:

• הוצאות משפטיות – כי אתם לא רוצים לסיים את העסקה בקופת חולים.
• שמאות – מה היינו עושים בלי השמאים שלנו? הם יכולים לחזות את העתיד.
• דמי תיווך – קחו בחשבון שלאחר מכן תחפשו עורכי דין.

שאלות ששואלים את עצמם כל הלילה

• מה קורה אם אין לי הון עצמי? – אפשר לשקול אלטרנטיבות כמו הלוואות נוספות.
• האם ניתן להשתמש בכספים מקרן פנסיה? – בהחלט, זה תלוי בתנאים של קרן הפנסיה שלכם.
• מה אם אני רוצה לקנות עם שותף? – זה פשוט! צריך רק לחשב את ההון העצמי בשווה.

איך לתכנן את העתיד הכלכלי שלי?

מומלץ לחשוב קודם כל על תקציב! נכון, אני רואה את העיניים שלכם מגלגלות – יש כאן פתגם חכם שאומר: "מי שאין לו תקציב, לא יודע אם הוא בחוץ או בפנים." תכננו את כל ההוצאות שקשורות לרכישת הדירה:

• תשלום משכנתא חודשית.
• עלויות תחזוקה וחשמל.
• שיפוצים – שלא תמצאו את עצמכם בוכים על כמה דבק צף עולה.

טיפ לסיום: פשוט תהיו נועזים!

אל תפחדו לעשות את הצעד הראשון, כן, זה מלחיץ ויכול להיות גם מתסכל – אבל תמיד תהיו עם היד על הדופק! השוק יכול להיות לא ברור, אך עם תוכן נכון ואסטרטגיה טובה, אתם בדרך הנכונה. זכרו, ההון העצמי שלכם לא באמת מעריך אתכם כמין מסמך במשרד!

לסיכום

חישוב ההון העצמי הוא לא חיסון נגד כל מחלות המשכנתא, אבל בהחלט זהו צעד חשוב בדרך לרכישת נכס. אם תכנון הוא השקעה, אז השקעה היא חישוב, וחישוב הוא… אתם מבינים את הרעיון.

תנו לעצמכם דרך, סמנו מטרות והשקיעו זמן וחלום כדי לעבור את הדרך הזו בקלות – ובינתיים אל תשכחו להפרות את ההון שלכם. ותראו איזה שפע יגיע!